ש | מהי עצמאות כלכלית בעיניך?
ת | עצמאות כלכלית היא כאשר המחויבויות הפיננסיות שלנו מינימליות, והחסכונות לטווח הקצר, יאפשרו לנו להגשים יעדים כלכליים, ויש לנו הגנה כלכלית מספקת. במחויבויות פיננסיות אני כוללת אוברדרפט בחשבון הבנק, תשלומים והלוואות לשנים קדימה. משכנתא היא אומנם מחויבות רבת שנים, אך עבור מרבית האנשים אין כול דרך אחרת לרכוש דירה אלא בעזרתה. אך יש לבדוק שבעתיים ולראות שהמחויבות שאנו לוקחים על עצמנו תעמוד במבחן הזמן והמציאות. חסכונות לטווח הקצר (כמו למשל קרנות השתלמות), יכולים לממן יעדים כלכליים, כמו למשל אירועים משפחתיים – בת/בר מצווה, רכישת רכב חדש, וכד'. חסכונות לטווח הארוך (חיסכון פנסיוני), יממנו לנו את החיים לאחר פרישה.
ש | מה הקשר בין ביטוחים לעצמאות פיננסית?
ת | ביטוחים למעשה יוצרים לנו מעטפת הגנה פיננסית בפני מקרים שונים בהם אנחנו או רכוש שלנו נפגע, ותחליפי הכנסה במצבי חיים שונים. למשל, ביטוח רכב מעניק לנו הגנה בפני מימון כל הוצאות תיקון רכב בקרות תאונה, ביטוחים רפואיים מעניקים לנו הגנה במקרים של מחלות, ביטוחי חיים מעניקים לשארים תחליף הכנסה במקום הנפטר וכד'. כמובן שאנחנו יכולים לבטח את עצמנו לדעת, ויש למצוא את האיזון הנכון.
ש | מנקודת מבטך, מהי הטעות הכי נפוצה בהתנהלות פיננסית?
ת | לקחת הלוואה לכיסוי המינוס ולחשוב שזה יפתור לנו את הבעיה. הטיעון שמציגים לנו משכנע אותנו כלכלית: הריבית על ההלוואה נמוכה יותר מהריבית על המינוס. איך אפשר בכלל להתווכח עם זה? אז זהו, שלמעשה מדובר פה על 2 סוגי הלוואות שונים, ולכן להשוות את הריביות ביניהן זו מניפולציה שעושים עלינו. אוברדרפט הוא כמו הלוואת גישור – אנחנו משלמים רק את הריבית (פעם ברבעון) ולא את הקרן. בהלוואה רגילה כל תשלום חודשי יכיל גם את הקרן וגם את הריבית, ויהיה גבוה יותר מהריבית שנשלם… והנה נוספה לנו הוצאה חדשה שתגדיל לנו את ההכנסות והגירעון החודשי יגדל, והאוברדרפט יגדל בצורה מהירה יותר מקודם, ואז נזדקק לעוד הלוואה, וככה אנשים נכנסים לסחרור הלוואות. לקיחת ההלוואה בפני עצמה לא תפתור את המינוס. צריך לטפל בשורש הבעיה – הפער בין ההכנסות להוצאות החודשיות.
ש | מהי עצת הזהב שלך להגעה לעצמאות פיננסית?
ת | תשאלו את עצמכם כמה שעות בחודש אתם מקדישים ליצירת ההכנסה שלכם? הרבה. נכון? וכמה שעות אתם מקדישים לתכנון מה לעשות עם ההכנסה שלכם? כנראה שכמעט ולא. אנחנו לא מתכננים. אנחנו זורמים, ואיכשהו חושבים שזה יסתדר מאליו. תשקיעו יותר בתכנון – תגדירו לכם תקציב איך תרצו לחלק את הכסף בין סעיפי ההוצאה השונים, תשימו כסף בצד – כסף לבן ליום שחור, אל תהיו מופתעים שהילד היום חוגג בר מצווה. הוא אתכם כבר 13 שנה, לא שמתם לב? ופתאום צריך להחליף רכב? כשקניתם את הרכב ידעתם שעוד כמה שנים תרצו להחליף, לא? הקדישו זמן לתכנן, לחלק את הכסף בין ההווה והעתיד, ותראו שאתם משיגים שליטה על החיים הכלכליים שלכם.
