בשנים האחרונות יותר ויותר בעלי דירה בגילאי 60+ מגלים שיש דרך נוספת לשמור על איכות החיים בלי לוותר על נכסים קיימים עליהם שילמו ואותם טיפחו לאורך שנים. בוובינר "מה אפשר לעשות עם הבית אחרי גיל 60?" הצגנו את המעבר מ'העולם הישן' ל'עולם החדש': יותר אפשרויות לנזילות, יותר בחירה, ויותר תכנון שמבוסס על מטרות החיים.
העולם הישן מול העולם החדש: נזילות = אפשרויות
בעולם הישן, כשצריך היה כסף – נכס קיים נמכר וחסכונות נפתחו. בעולם החדש אפשר לחשוב אחרת: להגדיל נזילות ולהרחיב אפשרויות ובניהן התמודדות עם יוקר המחיה, עזרה לילדים, התאמות בבית, מעבר לדיור מוגן, פיזור השקעות, חופשות וטיולים, ואפילו הזדמנות לפרוש או לעבוד בחצי משרה – והכל תוך שמירה על הבעלות והיכולת ליהנות מתשואה ועליית ערך.
לא פתרון אחד – סל אפשרויות
המסר המרכזי שהועבר בוובינר: אין פתרון שמתאים לכולם. בכל מקרה בוחנים את היעד, התזרים, מצב משפחתי ותכנון פנסיה וירושה. בתוך הסל יכולים להיות חסכונות נזילים/קרנות, קצבאות, שכירות חלקית/יחידת דיור, הלוואות רגילות, הלוואות מבוססות נכס, והלוואות מבוססות קרנות השתלמות או קופות גמל. וכן – לעיתים גם מכירת נכס. משכנתא הפוכה היא אפשרות אחת מתוך מגוון – ולא תמיד הבחירה הראשונה או המתאימה ביותר.
סיפורי מקרה: כשהנזילות משנה מציאות
עזרה לילדים ברכישת דירה: הורים בני 60+ שרצו לתת "מקדמה על חשבון ירושה" ולעזור לילדיהם לקנות דירות – פתרון שמאפשר תמיכה משמעותית בלי להיכנס למכירה מלחיצה של הבית, ובמקביל לשמור על איכות החיים שלהם ולהשביח את איכות החיים של הילדים.
מעבר לדיור מוגן בגיל 80+ בדוגמה שהוצגה, במקום למכור דירה בשווי גבוה כדי לממן מקדמה (מהלך בלתי הפיך שמוחק אפשרות לשכירות ולעליית ערך), נבחנה חלופה של משכנתא הפוכה שמאפשרת לממן מקדמה, לקבל שכירות מהדירה, ולשמור על אופציה לחזור לנכס במקרה הצורך, כאשר בסוף התקופה הילדים מקבלים את הנכס בניכוי החוב. הוצגה גם אפשרות להגדלת המקדמה כך שחלק מהכסף יופנה להשקעות (בהתאם לרמת סיכון) – שוב, לא כהמלצה גורפת אלא כתרחיש שמדגים איך מתכננים תזרים והחלטה.
ההשוואה בין החלופות מתוארת בטבלה במצגת.
מיתוסים נפוצים – ומה נכון לדעת
בוובינר התייחסנו למיתוסים כמו 'בבית לא נוגעים', או 'חיים טובים או ירושה', 'לא מכניסים ראש בריא למיטה חולה' וגם 'הכול אינטרסים'. בפועל, התשובה אינה נכון או לא נכון. בוחנים אם אפשר להישאר עם הבית כשאפשר, ומוכרים אותו כשחייבים, חיים טובים חשובים מאוד בתקופת הפנסיה אבל – כל מקרה לגופו. כל אירוע יש לבחון מאפס ובצורה הנכונה: מה מטרת הנזילות, מה העלות הכוללת לאורך זמן, מה היתרונות של כל חלופה ומה ההשפעה על המשפחה.
אתם שאלתם – ואנחנו ענינו (בקצרה)
האם זה משכנתא הפוכה מתאימה לכולם? לא. לפעמים פתרונות אחרים (כמו הלוואה מקופות גמל, שכירות חלקית או שינוי תמהיל) מתאימים יותר.
האם במשכנתא הפוכה מאבדים את הנכס? לא בהכרח – הבעלות נשארת, אך נרשם שעבוד והחוב נסגר בעתיד (לרוב במכירה/ירושה).
מה עם הילדים? עם הילדים חשוב לתאם ציפיות. במקרה של משכנתא הפוכה הם צריכים להיות מודעים להסכם ואף לחתום עליו. לאחר מקרה פטירה של שני בני הזוג הם יקבלו את הנכס בניכוי החוב.
מה עושים עם הריבית? בונים תזרים: לעיתים משלמים את הריבית משכירות/הכנסה אחרת, ולעיתים הריבית מצטרפת לחוב הסופי – הכל בהתאם למסלול.
במקרה של משכנתה הפוכה אפשר להתחרט? ומה הסיכונים? יש מסלולים ותנאים שונים. לכן בודקים שמאות, זכויות, חלופות, ועלות כוללת לפני כל החלטה.
אנחנו מזמינים אתכם לפגישה
הפגישה תתקיים ללא עלות. נבדוק שתי מטרות נפוצות: יציאה לפנסיה (או פנסיה חלקית) והגדלת נזילות לכל מטרה – באמצעות בחינת חלופות כמו הלוואות מקופות גמל או משכנתא הפוכה.
המידע כללי ואינו מהווה ייעוץ אישי.
