התחתנתם לא מזמן ואתם חושבים על עתידכם כמשפחה ואיך תוכלו להבטיח לעצמכם קורת גג? דעו כי הדרך להגשמת חלום הדירה מתחילה בחיסכון נכון.
לזוגות צעירים רבים, בעלות על דירה הופכת להיות המטרה הפיננסית העיקרית, שתלווה אותם לעוד הרבה שנים. כדי להרגיע את חששותיכם, אנו מביאים בפניכם מאמר הפורש בפניכם מספר נקודות למחשבה.
לפני שלוקחים משכנתא לרכישת דירה, נדרשים להציב הון עצמי. איך עושים את זה?
ההון האישי, כסף נזיל העומד לרשות כל אחד, הוא הסכום הראשוני אותו נדרשים להציב לפני שהבנק מחשב את גובה המשכנתא אליה תידרשו לצורך רכישת הדירה. ההון האישי יכול להגיע ממספר מקורות, כמו ירושות, עזרה מההורים, חסכונות של כל אחד מבני הזוג מלפני הנישואין וכיו"ב.
לרוב – זוגות חוסכים יחד את ההון העצמי במשך כמה שנים, בהם הם חיים בשכירות זולה או אצל ההורים ולאחר שצברו 30%-40% מערך הדירה בקירוב, הבנק ישקול לאשר להם משכנתא בתנאים ריאליים.
היכן מומלץ לחסוך את ההון העצמי?
תרבות השפע מכריחה אותנו להתמודד עם מצב כלכלי לא פשוט. אנחנו חיים בעולם שיש בו פיתויים, כמו הקלות בה ניתן לנסוע ברכב חדש, העבודה הקשה מאלצת אותנו לקחת מדי שנה חופשה משפחתית יוקרתית ומפנקת, ועוד שלל פיתויים העוטפים אותנו מכל צד.
יחד עם זאת, אנחנו מבינים כי הדרך להגשמת חלום הדירה איננה קלה ואנו ניאלץ למצוא את הדרך לייצר את תכנית החיסכון לדירה בהתנהלות אחראית וקפדנית.
תכנית החיסכון צריכה להיות חלק מטבלת ההוצאות הקבועות שלנו כמשפחה בחודש, הכוונה סכום קבוע שיופקד למשך מספר שנים עד לצבירת הסכום הרצוי. אם החיסכון יהפוך להיות הוצאה משתנה כל חודש, לא נוכל להגיע בנקודת הזמן שקבענו לפירעון החיסכון ולמעבר לדירה משלנו.
חשוב מאוד להבין כי ערך ההתמדה בחיסכון הוא ראשון במעלה. והוא חייב להיות סכום קבוע מראש. בנוסף- אנו חייבים לנטרל כל השפעה על החיסכון שלנו מתנודות במצב החשבון עו"ש ולכן, חשוב להפרידו מהמקום בו מתנהל חשבון העו"ש. אם יהיה צורך במזומנים בזמנים קשים, השלמתם תהיה מקיצוץ בהוצאות אך לא מעצירת הוראת הקבע לחיסכון.
איפה לפתוח את תכנית החיסכון לדירה?
אם נשכיל לחסוך את הכסף במקום שהסיכויים להניב תשואה גבוהה הם הגבוהים ביותר, נקצר את תקופת החיסכון ונגיע להון העצמי הנדרש לנו מהר יותר. קיימים שלוש מקורות בהם ניתן לחסוך. בנק, בית השקעות, או חברת ביטוח.
חיסכון בבנק
אנו מורגלים לחשוב, כי המקום הטבעי לחסוך כסף הוא הבנק. הבנק זה "הבית של הכסף". חשוב שתדעו, כי במהלך השנים התפתחו מוצרים פיננסיים רבים אשר יכולים לתת לכסף הרבה יותר. אמנם בבנק הסיכון לכסף הוא כמעט אפסי, מסלול החיסכון לרוב סולידי, כלומר, יש לו תקרת רווח נמוכה יחסית, דמי הניהול והריבית ידועים מראש ולמעשה – הכסף לא ישיא רווחים משמעותיים. יחד עם זאת, בבנקים לרוב ישנן תוכניות חיסכון לא גמישות לגבי מועד נזילות הכספים ופחות נקודות יציאה, פירעון החיסכון שלא בנקודות היציאה יגרור תשלום עמלה.
כאמור – הפרדה של החיסכון מהמקום בו מתנהל חשבון העו"ש.
חיסכון בבית השקעות
"בית השקעות" נשמע כמו מקום של חוסכים סכומי עתק. זאת חשיבה שהתקבעה למי שאינו מכיר וולבתי השקעות ישנן תוכניות השקעה מגוונות מלוות באנשי מקצוע. החיסרון הוא, שלמרבית התוכניות בבית השקעת נדרש סכום התחלתי עבור ניהול התיק. לרובם אין את הכלים לחסוך בצורה אפקטיבית בבתי השקעות.
חיסכון בחברת ביטוח
חברות הביטוח כיום מנגישות את עניין החיסכון לכולם. לאור התחרות על כל מבוטח הן מרחיבות ומשקיעות את מרצן ומשאביהן בשכלול של תוכניות חיסכון שיוכלו להתאים לכל אחד. כך נוצר היצע רחב מאוד של פוליסות חיסכון שיכולים להתאים לכל מטרה ולכל תקציב. תוכניות החיסכון משתנות בהתאם לתנודות השוק, ללא קנסות שבירה ומציעות גם הלוואות כנגד החיסכון בליווי אנשי מקצוע מוסמכים. דמי הניהול נקבעים מראש ומובטחים לאורך כל תקופת החיסכון כך שלחוסך, אין הפתעות. והיתרון הגדול הוא, שחברות ביטוח מציעות אפשרות לשילוב ביטוח וקצבה למקרים בלתי צפויים (קטסטרופות בחיים: כמו פיצוי בשל מחלה, פטירה או נכות) וכך ניתן להבטיח שקט נפשי.
מתכוונים לרכוש דירה? זה אפשרי!
אשר לוי סוכנות לביטוח מציע מגוון מסלולי חיסכון ייעודיים להגשת חלום הדירה ומעטפת ביטוחית משתלמת לכל המשפחה לכל תקופה בחיים כדי להבטיח עתיד בטוח.
לקבלת הצעה לתכנית חיסכון מותאמת עבורכם
